* 경제 뉴스 - 2025년 ISA 전면 개편& 연금계좌저축(해지 할 때 주의사항)

 

2025년 ISA 전면 개편안 해설: 해지 타이밍, 비과세, 주의사항 총정리

ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌)는 예금, 펀드, ETF, 채권 등을 한 계좌에서 운용하면서 세제 혜택까지 받을 수 있는 만능계좌입니다. 2025년 7월부터 ISA 제도가 대대적으로 개편되며, 더 강력한 절세 계좌로 거듭납니다. 이 글에서는 ISA 개편 내용, 연금계좌와의 차이, 해지 시기별 세금 차이, 피해야 할 종목 등을 초보자도 쉽게 이해할 수 있도록 설명합니다.

1. ISA 2025년 개편 주요 내용

구분	기존 ISA	2025년 7월 이후
납입 한도	연 2,000만 원 / 총 1억 원	연 4,000만 원 / 총 2억 원
투자 상품	예·적금, 펀드, ETF, 리츠 등	파생형 ETF, ETN, 해외 주식형 ETF 추가 허용
비과세 한도	200만 원 (서민형 400만 원)	500만 원 (서민형 800만 원)
의무 유지 기간	3년 이상	기본 동일, 해지 유연성 강화
해지 후 재가입	5년 후 재가입 가능	매년 재가입 허용

2. ISA 계좌가 좋은 이유 (초보자용 정리)

• 비과세 한도 내 수익은 100% 세금 없음
• 초과 수익은 9.9% 저율 분리과세 (일반 과세 15.4%보다 낮음)
• 예금·펀드·ETF를 한 계좌에서 관리 가능 → 분산투자에 유리
• 매년 재가입 가능 → 장기 투자 유연성 확보

3. ISA에 넣으면 안 되는 주식은?

• 개별 주식은 ISA에서 직접 매수 불가
• 다만, 주식형 ETF로는 간접 투자 가능
• 과도한 레버리지 ETF, 변동성 심한 상품은 주의 필요

4. 해지는 언제 하는 게 좋을까?

• 3년 미만 해지: 비과세 혜택 없음, 일반과세 적용 (세금↑)
• 3년 후 해지: 비과세 한도(500만 원)까지 세금 없음, 초과 수익은 9.9%
• 10~20년 장기 보유: 복리 효과 + 비과세 극대화 가능

🔍 예시 비교

A 씨가 3년 후 해지한 경우:

• 총 수익: 800만 원
• 비과세 적용: 500만 원
• 과세 대상: 300만 원 × 9.9% = 29.7만 원 세금

B 씨가 10년 후 해지한 경우:

• 총 수익: 2,000만 원
• 비과세 적용: 500만 원
• 과세 대상: 1,500만 원 × 9.9% = 148.5만 원 세금
• 하지만 복리 누적 수익이 커지므로 장기 보유 유리

 

5. 연금저축/IRP는 중간 해지 시 어떻게 되나?

• 중도 해지 시 세제혜택 전액 환수 (세금+가산세)
• 연금수령 요건(55세 이후 5년 이상) 충족 시 세율 3.3~5.5%
• 중도 인출은 ‘기타소득세 16.5%’ + 환급된 세액 추징

6. ISA vs 연금계좌 비교

항목	ISA	연금저축/IRP
의무 유지기간	3년	만 55세 이후 5년 이상 수령
세금 혜택	비과세 + 9.9% 분리과세	연말정산 세액공제 + 연금수령 시 저율 과세
해지 시 리스크	3년 미만 해지 시 일반 과세	중도 해지 시 세액 추징 + 16.5% 기타소득세
투자 상품	ETF, 펀드, 예금	안정형 중심 (채권형 위주)

7. 결    론

• ISA: 다양한 상품에 투자하며 절세 가능. 3년 이상 유지 필요
• 연금저축: 노후 대비. 세액공제 혜택 있으나 중도 해지 금지
• 구체적인 투자 상품은 ETF 위주로 분산 운용
• 해지 시기와 수익 규모에 따라 세금 차이 큼 → 계획적 투자 필요

 

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