💰 금리, 복리, 비과세… 왜 보험은 되고 은행은 안 되는가? (초보자 가이드)

 

💰 금리, 복리, 비과세… 왜 보험은 되고 은행은 안 되는가? 초보자용 경제 설명서

많은 분들이 처음 금융 상품을 접할 때 느끼는 의문이 있습니다:

• “왜 보험사는 복리인데 은행은 단리일까?”
• “왜 비과세로 20년 넘게 묶는 상품이 보험에만 있을까?”
• “복리로 만들려면 예금을 계속 넣고 해지하면 되는 거 아냐?”

지금부터 이 궁금증을 하나하나 초보자 관점에서 쉽게 설명해 드릴게요.

📌 단리 vs 복리, 무엇이 다른가요?

1. 단리(Simple Interest)

• 원금에만 이자가 붙는 방식
• 이자에 다시 이자가 붙지 않음

2. 복리(Compound Interest)

• 원금 + 발생한 이자까지 합쳐서 다시 이자 계산
• 시간이 길어질수록 눈덩이처럼 불어남

💡 예시

구분	1년 후	5년 후	10년 후
단리 (연 5%)	105만 원	125만 원	150만 원
복리 (연 5%)	105만 원	127.6만 원	162.9만 원

📌 시간이 길수록 복리의 위력이 훨씬 큽니다!

🏦 은행 vs 보험, 왜 상품 구조가 다를까?

1. 은행 예금 상품의 특징

• 대부분 단리 계산 (단, 일부 CMA나 적금은 복리)
• 만기 짧고, 유동성(출금)이 자유로움
• 이자소득세 15.4% 부과

2. 보험 상품의 특징 (저축보험, 연금보험 등)

• 장기 유지 시 복리 방식으로 운용
• 10년 이상 납입 시, 1인당 연 2,000만 원까지 비과세
• 해지하면 손해가 클 수 있으므로 중도 해지 불리

📌 보험사는 **고객의 자산을 장기로 묶고 투자 운용하여 수익 창출**, 그 일부를 **복리 방식으로 돌려주는 구조**입니다.

 

❓ 복리로 만들려면 은행 예금을 반복하면 안 될까?

많은 분들이 “은행에 예금 넣고, 이자 받은 뒤 재예금하면 복리 아닌가요?”라고 묻습니다.

이론적으로는 맞지만, 실제로는 복리 효과가 거의 없습니다.

왜일까요?

• 예금은 대부분 **만기 1년 단리 구조**
• 이자를 받은 뒤 재예치할 때마다 **15.4% 세금이 빠짐**
• 복리의 핵심은 이자도 다시 이자를 버는 것 + 세금 미이월

📌 보험이나 펀드에서는 이자에 이자 + 세금 유예라는 두 요소가 복합적으로 작동합니다.

💡 왜 보험은 비과세고, 은행은 과세일까?

• 정부는 장기 저축 유도와 노후 대비 목적의 상품에 세제 혜택을 줍니다.
• 보험은 보장 + 저축 기능을 결합한 상품으로 10년 이상 유지 시 비과세 혜택
• 은행은 단기 유동성 자산이라 비과세 혜택 대상이 아님

🔒 왜 나라에서는 비과세 한도를 정해 놓을까요?

1. 고소득자 특혜 방지

• 부자들이 무제한으로 비과세 상품을 활용하면 세수 감소
• 평균적인 국민이 활용할 수 있도록 한도를 설정

2. ISA 계좌처럼 한도가 있는 이유

• 세금 혜택을 주되, 투자 교육 + 분산 투자 유도 목적
• ISA: 연 2천만 원 납입, 수익 중 200~400만 원 비과세

3. 예전보다 비과세 혜택이 줄어든 이유

• 국가 재정 악화 → 조세 형평성 강화 필요
• 세금 혜택은 저소득층, 장기 투자자에게 집중하는 방향으로 변화 중

📌 즉, 비과세는 “보편적 복지”가 아니라 “정책 유도용 세제 혜택”입니다.

📝 결   론

항목	내용
단리	원금에만 이자 계산, 은행 예금에 주로 사용
복리	이자에 또 이자 계산, 보험·펀드에 사용
은행 상품	단기, 유동성 중심, 과세 대상
보험 상품	장기, 복리, 10년 이상 비과세 조건 가능
비과세 한도 이유	부자 특혜 방지 + 재정 확보 + 정책 유도
ISA 계좌	투자 교육 목적 + 소득별 세금 혜택 조절

 

결론: 초보자라면 **복리의 힘은 시간과 세금 유예에 있다**는 것을 기억해야 합니다. 보험이나 ISA, 연금 같은 장기 상품은 이러한 구조를 갖추고 있어 단순한 금리보다 “복리 구조”와 “세제 혜택”을 따져보는 것이 중요합니다.

 

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